工薪阶层，按需理财

家庭财务分析 智通人才网求职资讯

1、从资产负债表上看，张先生家庭资产是自用房产为主，贷款在家庭资产中的比例达到了30%，比例在合理范围之内，但也在一定程度限制了家庭投资的范围和规模，不利于长期财富的积累和增值。从现金流上看，张先生家的年总收入为10万元（不含公积金），年总支出为6万元，支出达到了家庭收入的60%，虽然也在合理范围之内，但还有有节约的空间，另外，定期存款方面过多，以便只用准备3~6个月家庭开销即可，也即2~3万活期存款就可以，另外的存款可用于其他的长线投资，以便家庭财富的长期积累。因此做好理财规划的基础，应该从赚钱、生钱和守钱3个环节入手，合理的规划现在和未来的现金流，确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。

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2、从张先生目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行定期存款以及股票，通过风险承受能力的测试情况来看，董先生在追求资产高收益的同时，愿意承担所面临的风险，属于典型的风险偏好型投资者。 智通人才网求职资讯

理财目标

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1、想尽快购买家庭的第一辆汽车（价格15万元）和地下停车位（价格15万元）。 智通人才网求职资讯

2、张先生和爱人郭女士非常疼爱自己的孩子，给孩子买了重大疾病保险和定期寿险。在家长除了社保，没有其他的保障的情况下，此种做法是否稳妥？ 智通人才网求职资讯

3、对目前投资股票市场比较困惑，而且也赔了一些钱。想知道怎么利用家庭剩余资金投资，能使生活更富足一些？ 智通人才网求职资讯

理财建议 智通人才网求职资讯

1、建立紧急预备金

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张先生当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。张先生的平均月支出约为6000元，建议留3万元左右，作为家庭紧急预备金，其中1.8万元以活期存款方式留存，1.2万元投资于货币市场基金。同时，建议善用信用卡，因为信用卡一般有50天左右的免息期，平时消费的时候可以使用，一方面可以使用银行的信用卡优惠，更重要的是利用免息期，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。 智通人才网求职资讯

2、购车计划

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从未来情况看，大部分汽车的价格会稳步下降，但地下车位的价格每年会增长15%左右（以苏州市为例）。若放弃购买地下车位，选择租赁的方式，以目前月租400元和租金年增长5%为例，20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位（使用权20年，张先生家小区地下车位无产权，现值15万元），每月管理费60元，20年同样需要16.5万元。张先生与其考虑先购买地下车位，不如选择租赁的方式，将省下来的这部分资金用于投资，可最大限度的增加家庭收益。举例：15万的5年期定期存款每年的利息为：8250元，此部分足够支付租赁和管理费用。 智通人才网求职资讯

以现有资金买车（价格15万元），基本可以，但一旦买车，整个家庭的结余全部用完；因此，首次可考虑购买二手车，一来汽车是消费品，随着使用，价值贬值；二来，购车后，养车的开支肯定要增加，购买新车不利于家庭资产的长期积累和增值。现有可运用资产（股票+定期存款）15万元和家庭年净储蓄2.8万元，减去紧急备用金3万元。可以购车的预算在15万左右，建议购买10万左右的二手车或者新车，剩余5万块钱，用于投资于债券型基金（以今年平均收益率7%为例），2年左右的时间，就可以实现购换新车的计划。同样，如能减少支出，购车计划将能更快实现。

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3、保险计划 智通人才网求职资讯

理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累和速度，更要注重财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为家庭理财规划的基石，是重中之重。张先生的家庭中，给孩子买了重大疾病保险是非常必要的，但从家庭保障的角度来看，张先生和郭女士是家庭的收入来源，这才应该是保障的重点，购买保险的重点应该是张先生和郭女士。建议夫妻分别购买20万元的大病保险，30万定期寿险和20万元的意外险。可购买纯消费型的险种，夫妻二人总计一年保费支出在7000~8000左右。 智通人才网求职资讯

4、投资计划 智通人才网求职资讯

张先生一家在购买汽车后，用于投资的钱已经不多了，同时，还要每年增加1万元左右的汽车相关费用。这样算下来，张先生一家可用于投资的年净储蓄为4万元，家庭未来还要面对子女教育和养老金储备等各类问题，想要实现财务自由，可谓任重而道远。这其中，如何减少支出和投资工具的选择，成了重中之重。 智通人才网求职资讯

对于张先生投资股票最近两年没有挣钱的问题，也是经济客观规律使然。张先生今后的投资，可以参考美林“投资时钟”理论，以不同的经济周期，来决定具体的投资工具。以现在为例，面对经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏观经济形势，现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票，并购买债券类投资工具，以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降，可以再增加股票类的投资。当然，美林“投资时钟”理论也仅仅是进行投资的一个参考，具体选择什么投资工具，还要看张先生自身的情况，毕竟每种投资工具都有自身的优势和不足。没有最好的，只有最适合自己的。

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